Om du bør søke om refinansiering eller ikke er et spørsmål bare du selv kan svare på. Det finnes flere situasjoner hvor refinansiering vil være lønnsomt. Vi har laget en liste over når det kan være greit å refinansiere, og hva du må tenke på ved refinansiering.

Hva er refinansiering?

Når du søker refinansiering tar du opp et nytt lån for å nedbetale andre lån eller kreditter. Du kan søke om refinansiering med sikkerhet, refinansiere boliglån eller søke refinansieringslån. Formålet er det samme, å redusere kostnader og forbedre vilkårene knyttet til lånet du allerede har. Med lavere kostnader kan du betale ned lånet raskere, noe som også sparer deg for penger.

Hvorfor søke refinansiering?

Gode grunner til å søke om refinansiering er:

1. Samle flere smålån i ett større lån
2. Få bedre oversikt over gjelden
3. Spare penger
4. Raskere nedbetaling
5. Bedre lånevilkår

Har du flere lån og kreditter er det lønnsomt å refinansiere. Ved å samle alle lånene i ett større lån får du bedre oversikt, du har kun et lån å forholde deg til og kutter kostnader knyttet til renter og gebyrer.

Hvilke lån bør man refinansiere?

Å søke om lån til refinansiering er gratis og uforpliktende. Du kan søke om refinansiering uavhengig av hvilke lån du har fra før, og hvilke vilkår du har. Et fint sted å starte er finansportalen Refinansiere som sammenligner ulike refinansieringslån. Bankene vurderer hver søknad individuelt, og dersom de kan tilby deg bedre vilkår kan du få innvilget refinansiering. Det er derimot enkelte lån som lønner seg å refinansiere, spesielt hvis du har flere av dem.

1. Smålån: Dette er et av de dyreste lånene på markedet med en effektiv rente opp mot 100 %. Har du flere av disse lånene kan du søke om å refinansiere med et refinansieringslån uten sikkerhet. Dette gir deg bedre vilkår og du kan bli kvitt smålånene raskt.
2. Kredittkort: Å ha et kredittkort i seg selv er ikke grunn til å refinansiere, med riktig bruk kan det være lønnsomt. Har du derimot flere kredittkort som alle har nådd kredittgrensen, er det verdt å refinansiere. Da får du redusert antall renter og gebyrer du betaler hver måned, noe som igjen frigir mer kapital til å betale ned lånet med. Vær obs på at enkelte banker vil avslutte kredittavtalen ved refinansiering.
3. Forbrukslån: Har du flere eller eldre forbrukslån med dårlige vilkår kan refinansiering med et nytt lån eller å bake det inn i boliglånet være et godt alternativ. Før du velger metode for refinansiering, sjekk hvilken som blir billigst for deg. Refinansieringslån har høyere rente, men boliglånet har minst dobbelt så lang nedbetalingstid.
4. Boliglån: Har du funnet et lånetilbud med bedre rente enn banken din tilbyr, kan det være lønnsomt å refinansiere ved å flytte lånet. Dette kan spare deg for flere tusen kroner i løpet av nedbetalingstiden. Skal du pusse opp boligen eller tilføre noe som øker verdien kan du også søke om å få økt lån. Har du nettopp økt verdien på boligen kan du søke refinansiering og få ned belåningsgraden på boliglånet.

Valg av refinansiering

Du kan velge mellom tre ulike metoder for refinansiering:

• Refinansieringslån uten sikkerhet
• Refinansiering av boliglån
• Refinansiere med sikkerhet

Når du skal velge metode må du først vite hvilke lån du har, hva du skal refinansiere og hvor mye du har behov for. Dette vil være med på å påvirke mulighetene dine.

Lån med sikkerhet

Hvis du ikke har boliglån kan du søke om å refinansiere med sikkerhet. Du søker da om lån hvor du stiller med boligen til sikkerhet. Det må ikke være din bolig som stilles som sikkerhet, du kan også søke med en kausjonist.

Dette er en god mulighet hvis du har fått betalingsanmerkning og du ønsker å refinansiere. Siden anmerkningene gir deg problemer med å søke lån, starte abonnementer eller kjøpe forsikring er dette noe du kan vurdere for å betale ut kravene og slette anmerkningene.

Boliglånet

Refinansiering av boliglånet kan gjøres på forskjellige måter. Skal du pusse opp eller ønsker du å samle flere forbrukslån og andre kreditter inn i ett lån, kan du søke om å refinansiere og øke boliglånet. Klarer du å få bedre vilkår et annet sted kan du også refinansiere ved å flytte lånet til en annen bank. Dette gir deg i tillegg muligheten til å øke boliglånet for å bake inn andre lån.

Refinansieringslån

Et refinansieringslån er i praksis et forbrukslån som benyttes til refinansiering. Du kan bruke refinansieringslån til å refinansiere alle typer lån uten sikkerhet. Lånerammen på forbrukslån til refinansiering er inntil 600 000 kroner, og du kan nedbetale lånet på hele femten år.

Har du flere små lån og kreditter kan disse samlet i et slikt lån for å få bedre rente. Når du søker om refinansieringslån vil bankene kun tilby lån hvis de kan tilby bedre vilkår, lavere eller samme månedlige kostnader, og lavere totale kostnader.

Lånebeløp til refinansiering

Med refinansieringslån kan du låne mellom 5 000 og 600 000 kroner til refinansiering. Bankene vil derimot ikke innvilge mer enn du har behov for til refinansiering. Refinansierer du med sikkerhet kan du låne inntil 85 % av boligens verdi. Har du boliglån fra før vil denne summen bli trukket ifra.

Eksempel med bolig som sikkerhet: Er boligens verdi 3 millioner kroner kan du låne inntil 2,55 millioner. Har du 2 millioner i boliglån kan du dermed låne inntil 250 000 kroner til refinansiering.

Kriterier for å få innvilget refinansiering

For å få innvilget lån til å refinansiere møter du et sett med kriterier satt av banken og loven.

• Alder: Aldersgrensen for å kunne ta opp gjeld er 18 år. Ønsker du å refinansiere uten sikkerhet vil du derimot kunne møte på en høyere aldersgrense. Aldersgrensen ligger ofte mellom 20 og 25 år, med 23 år som en gjenganger.
• Inntekt: For å kunne søke om refinansiering må du ha fast inntekt. Den må møte inntektskravet til banken, som ofte ligger på 100 000 kroner og høyere. Du kan i tillegg ikke ha mer gjeld enn fem ganger din årlige inntekt. I tillegg må du også kunne håndtere en 5 % økning i renter.
• Bosted: Får å få innvilget lån i Norge må du være bosatt i landet og ha bodd her de siste tre årene.
• Register: Hvis du er registrert i folkeregisteret kan du søke om refinansiering. Hvis du ikke er registrert må du ha arbeidet i og skattet til Norge de siste tre årene.
• Betalingshistorie: Har du fått betalingsanmerkning blir det vanskeligere å få innvilget et refinansieringslån. Du kan derimot søke om lån med sikkerhet i boligen. Vær obs på at disse lånene er noe dyrere enn andre lån med sikkerhet, siden banken tar en større risiko ved å låne ut penger.

Få en bedre oversikt over økonomien

Fordelene med å refinansiere er mange, men om det er nødvendig å refinansiere eller ikke avhenger av din situasjon. Har du flere lån og kreditter kan du få bedre oversikt og økonomi med refinansiering.

Med lavere kostnader, bedre vilkår og kortere nedbetalingstid sparer du også penger. Siden bankene betaler ut kravene når du refinansierer vil du også bli kvitt flere lån, noe som også kan gi motivasjon til å fortsette. Er du i en slik situasjon kan refinansiering være lønnsomt. Husk å sjekke lånetilbudene på forhånd og sammenligne renter og gebyrer for å finne det beste tilbudet.